Conoce cuales son tus gastos y tus ingresos.

Lista todas tus fuentes de ingresos y todos tus gastos: Pago casa, tarjetas, colegio, comidas, entretenimiento, gastos varios. Para esto ponemos a tu disposición varias planillas de control de presupuesto que las puedes descargar para utilizarlas.

Menos gastos, más ingresos..

Tu meta debe ser mantener tus gastos siempre por debajo de tus ingresos.

Determina tus gastos.

Revisa tus gastos para determinar cuáles pueden ser reducidos o eliminados.

Incluye los ahorros.

Incluye siempre dentro de tus gastos la partida de ahorros. No pongas en la partida de ahorros solo lo que le sobre, coloca un monto fijo y planifica para ir incrementando esta partida siempre que puedas. Págate primero y luego tus deudas. Comienza por lo menos ahorrando el 5% de sus ingresos e increméntalos tanto como puedas. Recuerda que cada poquito cuenta.

Mantén tus objetivos.

Mantén en mente tus objetivos y conoce que tanto tienes que hacer para alcanzarlos.

Sé flexible.

Recuerda dar flexibilidad a tu presupuesto para poder adecuarlo a los cambios en tus gastos o ahorros de un mes a otro.

Evita las moras.

Paga tus facturas puntualmente para evitar el gasto adicional que suponen los recargos por atrasos, los cargos financieros adicionales, los gastos de reconexión etc.

Deja para los imprevistos.

De todos modos, aunque tu meta sea reducir tus gastos para incrementar tus ahorros, debes mantener una partida para gastos diversos o entretenimiento. Si no mantienes ese espacio para contingencia te podrías inclinar a abandonar tu objetivo, debido a un presupuesto que no puedes cumplir.

Detén las compras compulsivas.

Replantea tu estilo de compras compulsivas. Intenta hacer comparaciones de precios antes de comprar y luego espera varios días antes de ejecutar la compra.

Lleva menos efectivo.

Lleva contigo poca cantidad de efectivo. Cuando lo tienes en el bolsillo es muy probable que lo gastes con mayor facilidad.

Menténte firme.

Recuerda que elaborar un presupuesto y ajustarte a él lleva tiempo: por eso mismo, no te apartes de él.

Establece un propósito

Establece un propósito para tus ahorros

Crea tu meta especial

Crea cuentas de ahorros diferentes para cada meta especial que tengas: tu boda, un viaje, tu casa, un fondo para la educación de tus hijos.

Págate primero

Determina la cantidad de dinero que puedes ahorrar de tu presupuesto y págate primero. Con el tiempo, esos pagos regulares, aun en pequeñas cantidades, pueden significar una buena cantidad.

Elabora un calendario de pagos

Con esa información, elabora un calendario de pagos y en la medida de lo posible, coordina con APAP para que te ayude hacer depósitos automáticos a tu cuenta y ser constante con tus ahorros.

Mide tus ahorros

Tanto para metas a corto como largo plazo, decide cuánto necesitas ahorrar y compararlo con el tiempo en el que quiere alcanzar tu meta.

Ahorra más y más

Ahorra cada vez más y cuando recibas un ingreso adicional significativo, bonos, etc.

Planifica para las emergencias

Planifícate para las emergencias: ¿Qué harías si se presenta una incapacidad o una enfermedad seria, o perdida del trabajo o problemas en tus negocios hasta inclusive desastres naturales? Muchas personas no se preparan para lo inesperado e incluso tienen hasta problemas cuando hay que incurrir en gastos menores de reparar algo en la casa o en el carro. Minimiza la tensión que esto puede causar planificando por adelantado.

Tipos de Crédito

Crédito Rotativo: una línea de crédito rotativa permite que una persona efectúe un número ilimitado de compras, hasta un monto preaprobado y al pagarse, retorna al monto original. Como ejemplos pueden citarse las tarjetas de crédito.

Préstamos a Plazo a Término: son préstamos que se reembolsan mediante pagos periódicos regulares o cuotas a lo largo de un período. Por ejemplo, los préstamos para la educación, compra de automóviles, entre otros.

Préstamos Hipotecarios: Un préstamo hipotecario es un préstamo garantizado por un inmueble. La mayoría de las hipotecas tienen plazos de 15 a 30 años.

Importancia del Crédito

Es importante tener crédito y haber forjado un buen historial de crédito para poder obtener la aprobación de un negocio a fines de naturaleza financiera, como por ejemplo:

• Otros tipos de crédito, tales como créditos hipotecarios o para la compra de automóviles, o préstamos para la educación
• Tarjetas de crédito
• Servicio telefónico
• Beneficios de seguro
• Alquiler de departamentos
• Empleo.

Un aspecto importante para forjar buenos antecedentes de crédito radica en el pago puntual de sus compromisos de pago. Con buenos antecedentes de crédito, resulta mucho más fácil tomar préstamos en el futuro.

Los Cinco Factores del Crédito

Cuando una persona solicita un crédito, el prestamista examina cinco factores para decidir si dicha persona tiene o no calidad de crédito:

• Crédito hace referencia al historial de crédito de una persona
• Capacidad se entiende como la capacidad presente y futura de una persona para hacer frente a sus pagos
• Capital se refiere a los ahorros y demás activos de una persona
• Garantía incluye activos y bienes que se utilizan como garantía de un crédito o un préstamo
• Trayectoria indica los antecedentes de pago de factura o deuda de una persona

Cómo Establecer Crédito

Si una persona nunca ha tenido crédito, podrá comenzar a establecer su crédito haciendo uso de las siguientes opciones:

• Solicitar una Tarjeta de Crédito o Préstamo en APAP.
• Obtener un garante o codeudor del préstamo
• Pagar puntualmente tus facturas o compromisos de pago: Esto te permitirá forjar buenos antecedentes de crédito.

Como Mejorar tu Historial de Crédito

• Al evaluar tu situación financiera, sé lo más honesto y exacto posible
• Comienza por ponerte en contacto con la agencia de reportes crediticios para solicitar una copia de tu reporte, por ejemplo TransUnion o Data Crédito
• Si tu reporte tiene errores, solicita en la institución dónde aparece la deuda que se abra una investigación
• Comunícate con tus acreedores para renegociar el plan de pagos en caso de que estés en atraso
• Evalúa la conveniencia de solicitar ayuda a una compañía de asesoramiento de crédito

Gestión de la Deuda

Señales de peligro de Acumulación de Deuda

• Usar el crédito con mayor frecuencia.
  • Llegar regularmente al límite de crédito disponible
• Tomar prestado para pagar las cuentas corrientes
• Pagar habitualmente las facturas fuera de término
• Tener que elegir que facturas pagar y cuales postergar para más adelante
• Con frecuencia, efectuar únicamente el pago mínimo adeudado
• El nivel de vida no ha cambiado, pero los saldos en las cuentas de cheques y ahorro han disminuido, y los saldos adeudados son mayores
• Los acreedores se ponen en contacto contigo

¿Estás Demasiado Endeudado?

• Vuelve a evaluar tu situación financiera (ingresos y gastos) y establece un presupuesto al que puedas ajustarte
• Reduce los gastos; para ello, paga los saldos de los préstamos con las tasas más altas de interés
• Evalúa las opciones disponibles con tus acreedores antes de cumplir en un pago
• Paga las compras que realice en el futuro con efectivo o un cheque, en lugar de seguir acumulando más deudas
• Si debes usar una tarjeta de crédito, establece un límite mensual de cargo en función de tu presupuesto y conserva los vouchers.
• Usar la tarjeta con la tasa de interés más baja (o con una tasa muy baja) y sin cargo anual
• Paga las facturas en término a fin de evitar los cargos o recargos por demora
• Busca ayuda de un experto

Planifica para el éxito y haz los planteamientos iniciales

• ¿Tienes un ingreso y un empleo estable?
• ¿Has elaborado un presupuesto para tener una idea realista de cuánto puedes pagar? Alquilar o comprar?
• ¿Tienes dinero para pagar el inicial requerido y los costos del cierre?
• ¿Tus ingresos son suficientes para hacer frente a los pagos mensuales del préstamo hipotecario, así como de impuestos, seguro gastos de mantenimiento y reparaciones?
• ¿Prevés un cambio en tu desarrollo profesional que pudiera hacer necesario tu traslado?
• ¿La vivienda que tienes interés en comprar necesita trabajos de refacción de importancia? De ser así, ¿cómo piensas pagar estos trabajos?
• ¿Tienes un buen historial de crédito o un buen registro de pago de facturas y otras deudas?

¿Qué clase de vivienda necesito?

Para hacer tu búsqueda un poco más fácil, haz una lista para mantener un registro de las propiedades que visites, o también contacta un Agente de Bienes Raíces o Promotores reconocidos para que te ayuden en las facilidades que buscas.

• ¿Cuál entre hoy y mañana es la ubicación o sector de preferencia?
• ¿Qué tipo de escuelas, clínicas cercanas hay en el área?
• ¿Cuántos dormitorios necesitas?
• ¿Cuántos metros cuadrados de construcción?
• ¿A qué nivel de construcción está la vivienda?

Al revisar las características específicas de cada vivienda que visites, encontrarás más fácil comparar tus opciones cuando sea hora de tomar su decisión definitiva.

Otras consideraciones importantes.

• Pide una guía o manual al vendedor donde se definan los derechos y obligaciones en caso de que existan fallas. El solicitar este documento muestra a un comprador exigente e informado. Sin embargo, por ley no es obligación que las inmobiliarias entreguen este manual, aunque lo habitual es que lo hagan.
• Precio vs. Calidad: Ir con una visión crítica de lo que se está comprando y tener en cuenta que el precio del inmueble no debe influir en su calidad. Hay factores que determinan el costo, como el sector, tamaño, entre otros, pero por ningún motivo el valor irá en relación con la calidad de la construcción.
• Inspección visual: Revisar fallas que pueden advertirse a simple vista, como las terminaciones y funcionalidad en ventanas, puertas, muebles, sanitarios, etc. Observar la calidad de las pinturas, que los pisos no estén rayados y verificar el correcto funcionamiento de la grifería.
• Cerámicas: Se recomienda mediante la aplicación de pequeños golpes, revisar que las cerámicas no estén “sopladas”. Esto significa que al golpear el material, no debe sonar hueco. Si fuera así, existirían problemas de pegado que podrían afectar la pieza.
• Muebles: Revisar si los muebles de cocina pueden almacenar la cantidad de vajilla que requiera el comprador.
• Espacios: Calcular las medidas de los espacios donde se ubicarán artefactos indispensables, como refrigeradores, lavadoras, cocina, etc., considerando el espacio que ocupan los enchufes.
• Desniveles: Para cerciorarte que no existan inclinaciones inadecuadas en el suelo o en los muebles, se puede usar un huevo, poniéndolo en la superficie para ver si existe un desnivel.
• Compra en Planos: Es de suma importancia estar conscientes que la compra en planos puede significar que la vivienda que se comprará podría tener diferencias con el proyecto original. No olvides pedir que se te informen estos cambios.
• Certificaciones: Consultar con la constructora si cuentan con algún tipo de certificación de las viviendas. Estudiar en qué consiste cada una, ya que algunas pueden avalar el material usado, pero no la instalación (por ejemplo: el caso de certificaciones de productos, como: acero, hormigones, revestimientos, etc.)
• Certificados: Exigir los certificados que avalen que las instalaciones de servicios (electricidad, agua y gas) estuvieron acorde al proyecto. Si la vivienda cuenta con la recepción municipal, significa que está en condiciones para ser vendida, es decir, cumple con lo exigido por la Ley. Sin embargo, la Ley no exige una certificación de la calidad que garantice en un 100% la vivienda. Todas las certificaciones anexas que pueda tener la vivienda, son un buen antecedente.
• Garantías: Indague el periodo de tiempo que la constructora estará dando soporte al proyecto después de terminado.

¿Qué clase de vivienda estoy en capacidad de comprar?

Por regla general: normalmente, el costo de la vivienda no debe ser superior a dos veces y medio o tres veces tus ingresos brutos anuales. Cálcula tu capacidad de endeudamiento aquí.

Otros factores que considerar:

• Magnitud del pago inicial requerido.
• Tasa y plazo del préstamo convenidos con APAP.
• El importe de los gastos de cierre.
• Los impuestos inmobiliarios anuales.

La pre-aprobación te permite saber cuanto dinero puedes tener derecho a pedir prestado. Cuando se te precalifica, de hecho no estás solicitando una hipoteca, sino que le estás pidiendo a APAP que te asista en saber si puedes mantener tu presupuesto. Visita una de nuestras sucursales o llámanos a TeleAPAP.

Consulta los préstamos hipotecarios disponibles, las tasas actuales, y calcula cuál sería el monto mensual que puedes pagar y así deducir la propiedad que necesitas-

Hay otras facilidades que debes tomar en cuenta al momento de la decisión. En APAP, existen las siguientes ventajas para acompañarte en la vida de tu préstamo.

• Millas AA
• Período de gracia de 15 días para pago
• Servicio de domiciliación para el pago automático
• Pago de préstamos a través de Canales Alternos (Internet o Teléfono)
• Seguro de vida

Comprende las tasas hipotecarias

Las tasas de préstamos hipotecarios están siempre marcadas por las tendencias del mercado financiero y en APAP siempre tenemos las tasas más competitivas y estables para nuestros clientes.

El mercado financiero siempre ofrece tasas variables o tasas que se mantienen fijas por un período de tiempo para luego ajustarse a un precio de mercado.

Según expertos, a la estabilidad de los ingresos de las personas es lo que determina a cuál opción de revisión de tasas optar.

¿Refinanciar o tomar otro préstamo con garantía hipotecaria?

En términos generales, se tienen que cumplir una o más de las condiciones siguientes antes de que consideres el refinanciamiento de tu hipoteca:

• ¿Las tasas de interés hipotecarias están bajando?
• ¿El valor de tu casa ha aumentado significativamente en el mercado?
• Los costos de transferir tu deuda de una institución financiera a otra y la incursión en nuevos gastos legales. ¿Conviene mejor tomar otro préstamo en la misma institución con la garantía de la misma vivienda?

Al refinanciar tu hipoteca, podrás tener la oportunidad de obtener efectivo a cambio del patrimonio que tienes en tu hogar. Para recibir un pago en efectivo por una sola vez durante el proceso de refinanciamiento, tendrás que obtener un préstamo por una cantidad mayor a lo que adeudas en el saldo de la hipoteca principal. Recuerda que con un refinanciamiento por efectivo, también estás aumentando tu nivel general de endeudamiento hipotecario.

¿Cuáles son los pasos del proceso hipotecario?

• Reúne todos los documentos requisitos para el préstamo
• Visita una sucursal de APAP para recibir la orientación y comenzar tu solicitud de crédito hipotecario
• Aprobación final del crédito: luego de la pre-aprobación, un análisis más exhaustivo será realizado de tu historial de créditos para dar aprobación.
• Firma de contratos y registro de garantías.
• Desembolso del préstamo a su cuenta de ahorros APAP o cheque administración.
• El servicio continúa: una vez es desembolsado tu préstamo, nuestros representantes de servicio estarán disponibles para atenderte en tus necesidades posteriores. Comunícate con nosotros a través de TeleAPAP o visita nuestras sucursales.

Tu Trabajo

• Compara los beneficios incrementales al salario al considerar un nuevo trabajo. Estos pueden ser seguro de vida, seguro de discapacidad y opciones para acciones de la empresa
• El cambio de trabajo puede dejarte temporalmente sin seguro médico. Investiga cuáles son los detalles de tu plan
• Investiga sobre el programa de ahorro para pensiones, vayas o no a estar en la empresa por mucho tiempo
• Piensa en invertir parte de los incrementos anuales de salario, bonificación o comisiones de venta.
• Si estás en riesgo de ser despedido, ahorra lo más posible, y aprovecha los beneficios de salud mientras los tengas.

Tu Relación

Cualquiera que sea la etapa de la relación en la que se encuentren, es aconsejable planificar bien de manera que se protegen cada uno, y el uno al otro. Estas categorías pueden ser útiles, al reflejar su caso particular.

Cuando la pareja se compromete a tener una relación de largo plazo, dos futuros financieros se hacen uno. La alegría de compartir una vida juntos es acompañada de nuevas opciones para la planificación. Tal vez quieran comprar una propiedad juntos, o tal vez quieran unir fuerzas para acelerar su plan de retiro. También querrán protegerse si algo llegara a sucederle a uno de los dos. Consideren las siguientes opciones:

• Hacer un presupuesto juntos, aunque mantengan sus cuentas separadas o si sus salarios son significativamente diferentes.
• Si les conviene unir o no sus cuentas bancarias o tarjetas de crédito.
• Revisar sus necesidades de seguro de vida o discapacidad
• Si están planificando la boda juntos, pueden beneficiarse al utilizar una Tarjeta de Crédito con tasas de interés introductorias bajas.
• Si alquilan el inmueble, empezar a ahorrar para un pago de enganche de una propiedad

Tu Familia

Tu familia es tu mundo. A lo largo de tu vida, quieres asegurarte que los tuyos tienen lo que necesitan, ya sea al planificar la educación de tus hijos, o los cuidados de salud de tus padres. Crea la estabilidad que necesita tu familia mediante estos consejos para las importantes decisiones que debes tomar.

Comenzando la Familia. Tener o adoptar un hijo es uno de los eventos determinantes de nuestras vidas. Es normal cuidar de ellos, educarlos doméstica y académicamente. Queremos que crezcan en un mundo estable, y que estén preparados para enfrentar la vida en su momento. Para ello:

1. Comienza un fondo de ahorro para la educación primaria, secundaria y de estudios superiores. Los costos educativos aumentan cada año pero si comienzas temprano tienes tiempo para lograrlo.
2. Asegura tener un testamento actualizado, con un tutor identificado para tus hijos en el caso que te suceda algo.
3. Actualiza tu presupuesto para cubrir los gastos iniciales de tus hijos, incluyendo un fondo mínimo para emergencias.
4. En la medida que tu hijo crece, o si tienes más hijos, los costos de educación, vestido, alimento y salud aumentan. Es importante tomar medidas para ir controlando esta situación.

Despidiendo a los Hijos: Cuando los hijos dejan el hogar para hacer sus propias vidas, las vidas de los padres cambian también. Puedes considerar aprovechar el tiempo libre con vacaciones de pareja, aprender un nuevo pasatiempo o disfrutar más de la tranquilidad de tu hogar. Tal vez ganas más que antes y tus gastos empiezan a disminuir. No importa cuáles sean tus planes, o si tus hijos todavía dependen o no de ti. Es importante tomar algunos pasos y decisiones, a saber:

• Considerar una nueva casa ¿Tiene sentido disminuir el espacio ahora que tus hijos no están?
• Revisa tu plan de retiro. Si ahora puedes contribuir más dinero a tu plan de retiro, no es mala idea hacerlo mientras tienes todavía varios años productivos.
• Considera el seguro para cuidado extendido de salud. Mientras más joven seas al iniciar una póliza, más bajos serán los pagos mensuales.
• Considera la posibilidad de que te ocuparás de tus padres en el futuro cercano. Tiene sentido pensar cómo podrías financiar esta responsabilidad.

Cuidando a Tus Padres: Aunque nuestros padres o familiares mayores prefieren permanecer independientes, es posible que llegue el momento en el que esto no sea práctico o realista. Si llegas a ser el responsable de ese familiar, te verás con el reto de enfrentar esta responsabilidad además de las necesidades de tu propia familia. Parte de esta responsabilidad es financiera, ya que cuidar de una persona mayor es costosa, ya sea que se mude contigo, se mude a un hogar de ancianos o permanezca en su vivienda. Es importante tomar algunos pasos y decisiones, a saber:

• Crea un perfil financiero de ese familiar. Incluye sus activos (ahorros, propiedades, inversiones) y sus gastos.
• Revisa tu presupuesto, en caso de que tengas que hacerte responsable de alguno de los gastos. No sería mala idea el revisar tus propios planes financieros de retiro y de la vejez.
• Considera el seguro para cuidado extendido de salud. Esto podría ayudarte a cubrir los gastos si no puedes con tus propios fondos.

Despidiendo a un Ser Querido: Cuando un ser querido fallece, tu vida cambia. Podrías encarar nuevas responsabilidades significativas, y los planes que habías hecho para el futuro podrían cambiar significativamente. A pesar de que es difícil seguir adelante en esos momentos, hay situaciones prácticas que requieren de tu atención. Resolver las cuestiones financieras es de particular importancia si se trata de tu pareja. Con la ayuda de profesionales en quienes confíes, toma el tiempo de considerar éstas y otras decisiones financieras importantes para tu futuro inmediato y de largo plazo:

• Revisa y actualiza tu testamento con la información de tus beneficiarios. Si la persona fallecida es tu pareja y tienes hijos menores de edad, es necesario identificar un tutor para ellos en caso que te sucediera algo.
• Considera el seguro contra discapacidad. Si algo te pasara y no pudieras trabajar, el seguro correcto te permitiría seguir cumpliendo con tus compromisos financieros.
• Considera el seguro para tu cuidado extendido de salud. Mientras más joven seas al iniciar una póliza, más bajos serán los pagos mensuales.

Tu Negocio

Iniciar y mantener un negocio es uno de los mayores retos de un ser humano, lleno de obstáculos pero también de satisfacciones. Es necesario tener el soporte adecuado, especialmente en cuanto a servicios financieros se refiere, de forma que puedas enfocarte en tu negocio. Comunícate con nosotros a TeleAPAP o visita una de nuestras sucursales para asesorarte.